Этапы развития электронных денег

Скачать 79.77 Kb.

Дата	29.09.2016
Размер	79.77 Kb.

Электронные деньги и платежные системы

Этапы развития и типы систем онлайн платежей

Этапы развития электронных денег.

Электронное обращение денежных средств является показателем эволюции денег как таковых, и самым современным платежным механизмом.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети или платёжные чипы. Считается, что электорнные деньги - основа электронных платежных систем - способствуют приведению в состояние активности денежного обращения, развивают денежную активность и оказывают влияние на обращение товаров, и, следовательно, на производство товаров и услуг. Посмотрите, как поэтапно видоизменяются деньги и платежи на протяжении последних тридцати лет.

1.1980-е. В обращение были внедрены магнитные и дебетовые карты. Наличные - фактическифиатные деньги - поступают в обращение электронных систем платежей.

2.1990-е. Электронные деньги становятся элементом общей системы платежей. В обращении появляются смарт-карты с возможностью хранения суммы денег. Магнитые и смарт-карты не заменили наличные деньги полностью, но доля денежной массы на картах постоянно увеличивается. Электронные деньги во многом способствовали снижению издержек обращения, получению владельцам карт дополнительных удобств, таких как анонимность, опреративность, комфортность работы со счетами. Таким образом, электронные деньги совмещают преимущества наличного и электронного оборота денежной массы.

3.2000-е. С развитием электронной коммерции электронные деньги становятся основным средством платежа. Консультативный совет потребителей Федерального Резервного Банка США описывает электронные деньги как «деньги, которые передаются в электронной форме». Электронные деньги имеют гарантии банка или финансового института в виде стандарного банковского счета. Электронные деньги - это чеки, ценные бумаги конкретного номинала, либо сертификаты, существующие в электронном виде и хранящиеся на электронных счетах.

Формируются программные пакеты электронных платежных систем (электронная инфраструктура и связанные с ними процедуры и протоколы), которые позволяют мгновенно оплачивать товары или услуги через Интернет.

Электронные платежные системы делятся на два основных класса, в зависимости от характера информации, передающейся в момент платежа. Одни базируются на системе счетов, содержащих записи об остатках средств клиентов. Другие используют условные единицы, которые обладают некоторыми свойствами обычных денег.

Интенсивно развиваются платежные формы проведения финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов.

Появляется небанковский процессинг. Понятие "процессинг" (Credit Card Processing) появилось наряду с группами специалистов, которые, пользуясь отсутствием законодательства в области Интернет-платежей, начали создавать свои собственные электронные деньги. Эти компании являлись по сути своей Интернет-банками, но по факту действовали вне банковского законодательства. Серверные комнаты с биллинговыми серверами начали называть «Процессинговыми центрами» (Transaction Processing Clearinghouse), а компании, оказывавшие процессинговые услуги стали именовать «Платежными процессингами» (Payment Processor). Процессинг регулируется PSP / IPSP License (Internet Payment Service Provider License). Стоимость таких лицензий и предоставляемые возможности в каждом государстве свои. При наличии договоренностей с банками, являющимися членами VISA и MasterCard (и обладающими соответствующей лицензией PSP на банковский процессинг), IPSP позволяет компаниям инициировать процедуру клиринга, т.е. списания денег с одного счета и начисления на другой. Пример осуществления Интернет-платежей.

В российском законодательстве не запрещена возможность выпуска электронных денег. До настоящего времени электронные деньги не регулируются государством, и не облагаются налогом до момента их материализации. В случае, если организация эмитирует электронные деньги, она является единственным гарантом их сохранности. Это сопряжено с риском для пользователя платежной системы, так как в случае банкротства эмитента, все выпущенные деньги обесценятся.

4.2010-е. Сумма свободы, накопленная цифровым человечеством за последние двадцать лет, огромна. Компьютерный прорыв первого десятилетия 21 века - появление пиринговой электронной платежной системы Bitcoin. Получает развитие новое эволюционное направление обмена собственностью с помощью криптовалюты. Bitcoin был создан переводить деньги от человека к человеку, вне зависимости от национальных границ или коммисии посредников. Главное отличие всемирной пиринговой платежной системы Биткоин от традиционных платежных систем в том, что система Биткойн не имеет управляющего и процессингового центра, все операции происходят исключительно в сети равноправных клиентов. Это первая децентрализованная цифровая валюта (электронная наличность) в мире, которая не опирается ни на одно правительство, и его стоимость обеспечивается только спросом и предложением. Как осуществляются трансакции в системе Bitcoin.

Типы электронных платежных систем

К концу первого десятилетия 21 века сформировались следующие типы электронных платежных систем, интегрированных в Глобальную сеть:

1.Платежные системы карт VISA и MasterCard представленные банками и процессингами.

2.Системы электронных кошельков типа QIWI, WebMoney, Яндекс-деньги и др. совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег. То есть бюрократическая составляющая подключения минимальна. В России Федеральный закон «О национальной платежной системе» устанавливает ряд ограничений для таких организаций, но в целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для осуществления безналичных расчетов - микроплатежей - как для продавцов, так и для покупателей.

3.Платежные посредники, аккумулирующие средства. Совмещая функции электронного кошелька, организации оказывают посреднические услуги в работе с валютами реального мира. Платежные системы типа PayPal или Skrill (Moneybookers), действуя от вашего имени, будут принимать на свой счет деньги клиентов, а потом уже переводить их вам. При этом комиссии могут быть эквивалентны обычному банковскому процессингу.

4.Универсальные системы и «агрегаторы», предоставляющие платежные решения. Это процессинговые центры, работающие с VISA и MasterCard, которые интегрируются с множеством участников электронных платежей. Являясь официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов, «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников». Как правило, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является универсальная платежная система Ecommerce Payments.

Самые популярные электронные платежные системы

На популярность ЭПС среди пользователей влияют следующие характеристики:

Анонимность. В той или иной степени системы электронной наличности могут поддерживать анонимность платежей до известного пользователю предела. Транскакции по кредитным картам или через банковский счет анонимными быть не могут.
Отслеживаемость платежей заключается в возможности проследить путь платежа и в спорных случаях иметь определенные данные по трансакциям. Данная характеристика находится в диалектическом единстве с принципом анонимности, и системам приходится балансировать между ними.
Признанность Системы выражается в количестве пользователей - физических и юридических лиц, признающих ее платежные средства.
Конвертируемость (ликвидность) выражается в гибкости платежного инструментария по отношению к наличным деньгам. Разные системы предлагают различные механизмы конвертации наличных денег, более или менее удобные для пользователей.
Простота использования людьми, не имеющих высшего образования и не обладающих продвинутостью в использовании компьютерных программ.
Надежность. Пользователи вправе рассчитывать на работу Системы без сбоев, которые сопровождаются определенными потерями в том числе для пользователя.
Безопасность в Интернете являтся краеугольным камнем защиты Системы и ее пользователей от взлома киберпреступниками. Как правило, это соответствие стандарту безопасной передачи данных (PCI DSS). Либо Система доводит до пользователя информацию об использующемся алгоритме шифрования и его экспертизе, уведомляет о соответствующей Лицензии.
Коммерческая оправданность. Если Система выгодна для потребителя, ей будут пользоваться.
Доверие. Ясно, что совершенных Систем НЕ существует, пользователю всегда приходится в какой-то мере полагаться на честность компании - владельца онлайновой системы платежей, на свой опыт и здравый смысл. Однако, чем дольше существует Система на рынке - тем меньше вероятность, что пользователи будут обмануты.

Этапы развития электронных денег

Этапы развития электронных денег.

Типы электронных платежных систем

Самые популярные электронные платежные системы

Популярные платежные системы в Интернете