Выпускная работа по «Основам информационных технологий» Магистрант Экономического факультета




Скачать 344.35 Kb.
Дата13.09.2016
Размер344.35 Kb.

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Выпускная работа по
«Основам информационных технологий»



Магистрант

Экономического факультета

Петкевич Андрей Георгиевич

Руководитель:

Старший преподаватель Кожич Павел Павлович

Минск – 2009 г.

Оглавление


Оглавление 2

Список обозначений ко всей выпускной работе 3

Реферат на тему «Использование инструмента «Кредитный отчет» при экспресс-кредитовании» 4

Введение 4

Глава 1 Международная практика института кредитное бюро (регистра) 5

Глава 2 Становление Кредитного регистра в Республике Беларусь 9

2.1. История возникновения Кредитного регистра в Республике Беларусь 9

2.3. Кредитный отчет – правильное решение 13

Заключение 13

Список литературы к реферату. 14

Предметный указатель к реферату. 15

Интернет ресурсы в предметной области исследования. 16

Действующий личный сайт в WWW (гиперссылка). 17

Граф научных интересов. 18

Презентация выпускной работы 19

Тестовые вопросы по «Основам информационных технологий». 20

Список литературы к выпускной работе. 21

Приложение 1 22

Приложение 2 23

Приложение 3 24

Приложение 4 25




Список обозначений ко всей выпускной работе


Кредитная история – хранящиеся в Национальном банке сведения, характеризующие субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам;

Субъект кредитной истории – физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а также не являющиеся банком юридическое лицо Республики Беларусь или иностранное юридическое лицо (далее, если иное не определено настоящим Законом, – юридическое лицо), иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, которые заключают (заключили) с банком, Национальным банком кредитную сделку и в отношении которых формируется кредитная история;

Пользователь кредитной истории – физическое или юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, а также государственные органы Республики Беларусь (далее – государственные органы) и иные лица, не обладающие в соответствии с законодательными актами правом получения сведений, составляющих банковскую тайну, которые получили письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление Национальным банком его кредитного отчета и обратились в Национальный банк с запросом на получение кредитного отчета данного субъекта кредитной истории;

Кредитный отчет – документ, который содержит информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории, и который Национальный банк предоставляет пользователям кредитных историй, субъектам кредитных историй и иным лицам, имеющим право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Законом и иными законодательными актами.

Кредитный регистр (после вступления в силу Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь № 67 от 27.05.2009г.) ранее Кредитное бюро – автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.

НБРБ – Национальный банк Республики Беларусь.

PCR – Public credit registers.

АИС КБ – Автоматизированная информационная система “Кредитное бюро”.


Реферат на тему «Использование инструмента «Кредитный отчет» при экспресс-кредитовании»

Введение


Проблема снижения уровня банковских рисков всегда была сопутствующей составляющей в работе банков и в настоящее время приобретает все большую актуальность на фоне мирового финансового кризиса.

Риск – это возможность наступления неблагоприятного события. Основными рисками, принимаемыми в расчет банками Республики Беларусь при осуществлении своей деятельности являются:



  • валютный риск (связан с изменением курса одной валюты по отношению к другой при проведении валютных операций);

  • риск форс-мажорных обстоятельств;

  • портфельный риск (снижение инвестиционных доходов);

  • процентный риск;

  • кредитный риск (невыполнение заемщиком обязательств перед банком), а особенно вероятность кредитного риска высока при экспресс-кредитовании (быстрые кредиты).

Суть экспресс-кредита – в скорости выдачи и минимальном объеме необходимых документов. В этом же заключаются и его преимущества, и в этом же заключается его высокий риск.

В нашей стране начинает набирать обороты экспресс-кредитование и банкам полезно знать, как справляется с погашением своих обязательств потенциальный кредитополучатель. Для этого и анализируется кредитный отчет, получаемый из Кредитного регистра.

При использовании кредитных регистров, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами достигается троякий результат.

Во-первых, кредитные регистры повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, кредитные регистры позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, кредитные регистры формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Конечная цель - снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банковской системы.

Данная работа призвана рассмотреть мировой опыт использования Кредитного регистра, историю возникновения Кредитного регистра, его становления в Республики Беларусь, а также выявить, какой информации не хватает в кредитном отчете для объективного решения в спорной ситуации.


Глава 1 Международная практика института кредитное бюро (регистра)


Мировой опыт демонстрирует многообразие форм организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране. Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

В Японии и большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два кредитных бюро абсолютно самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами.

Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ - Товарищество Защиты по делам Общего обеспечения Кредитов (SCHUFA). Их собственниками и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки, фирмы, предлагающие кредитные карты, строительно-сберегательные и ипотечные банки, лизинговые общества, а также предприятия розничной торговли и дома посылочной торговли, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.

Региональные товарищества SCHUFA объединены в BUNDES- SCHUFA со штаб-квартирой в г.Висбаден. Его задачей является обеспечение единых принципов деятельности в региональных товариществах SCHUFA, а также координация, накопление и предоставление данных, важных для принятия решений в области контактов с физическими лицами. Кроме того, в компетенцию BUNDES-SCHUFA входит развитие сотрудничества с заграничными организациями с подобным профилем деятельности.

Помимо SCHUFA в Германии существует целый ряд мелких независимых учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.

В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения и т.д.). Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении частных лиц и организаций поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые, в свою очередь, являются ее активными пользователями. В их числе банки, кредитные союзы, телефонные, лизинговые компании, крупные универсамы, оптовые поставщики и т.д. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и др. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно получить необходимую ему информацию.

В Приложении 2 приводятся данные о частных кредитных бюро, основанные на информации, полученной упомянутым выше Центром исследований в области экономики и финансов от крупнейших представителей этого вида бизнеса в различных странах мира.

Базы данных кредитных бюро в наиболее развитых странах формируются, как правило, на протяжении уже нескольких десятков лет. А в ряде стран - США, Канаде, Финляндии и ЮАР - кредитные бюро начали свою деятельность еще в конце 19-го - начале 20-го века. В некоторых странах, например в Италии, частные кредитные бюро - достаточно новое явление, тем не менее, быстро развивающееся и приобретающее все большее значение. В ряде латиноамериканских и азиатских странах кредитные бюро находятся в стадии становления, аккумулируя небольшой объем в основном негативной информации, однако это лишь первые их шаги на пути к открытости экономики.

Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик. Так в США, Бельгии, Бразилии, Великобритании, Японии, Германии, количество предоставляемых отчетов превышает численность населения.

В сфере предоставления информационных услуг, несмотря на множественность кредитных бюро, тем не менее, велика степень концентрации капитала. Так, в США, Великобритании и Японии доминирующую роль играют два-три крупных кредитными бюро, предоставляющих весь комплекс информации. В некоторых странах функционирует только одно такое универсальное кредитное бюро (Австралия, Германия, Аргентина, Бразилия, Финляндия и Ирландия), остальные же в основном занимают мелкие ниши, предоставляя отдельные виды информации.

Это объясняется тем, что более крупная компания способна сконцентрировать в своей базе данных максимальный объем достоверной и полной информации, а также использовать в своей деятельности наиболее передовые информационные технологии.

В начале 1990г. начался процесс расширения поля деятельности кредитных бюро на международный уровень. Крупнейшие представители этого бизнеса поставили своей целью перерасти в транснациональные компании. Первым их шагом на этом пути стало установление контроля или приобретение национальных кредитных бюро в ряде стран Латинской Америки, Европы и Азии.

Во многих странах на пути развития кредитных бюро стояла проблема защиты частной информации о потенциальных заемщиках. Поэтому на сегодняшний день деятельность кредитных бюро практически во всех странах строится таким образом, чтобы она не нарушала личных прав и свобод граждан. Законом определен целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к данным, запрет на предоставление "белой" информации (например, в Финляндии и Австрии), обязательное исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (7 лет в США, 5 в Австралии), запрет на сбор точной личной информации такой как расовая, религиозная принадлежность, политические взгляды и т.п., право доступа, проверки и исправления информации самим заемщиком.

Так, в США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году. Согласно этому закону, справка о кредитоспособности не должна содержать следующей информации о банкротствах, происшедших более 14 лет назад, о взыскании по счетам более чем 7-летней давности, о произведенных более 7 лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов, об исках и судебных решениях более чем 7-летней давности, о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем 7-летней давности, другую отрицательную информацию более чем 7-летней давности. Кроме того, определяются цели предоставления информации. При этом закон позволяет заставить бюро исправить любые неверные сведения о заемщике.

Деятельность германского SCHUFA также должна находиться в рамках, обозначенных специальным законом о защите данных и не нарушать банковскую тайну. В связи с этим банки перед подачей в SCHUFA информации о физических лицах и их задолженностях должны получить согласие заинтересованных лиц. Банки решают эту проблему таким образом, что при открытии лицевого счета и предоставлении кредитов или гарантий требуют от физических лиц подписания специального соглашения, которое уполномочивает банк передавать информацию о клиентах, имеющих расчетные счета и пользующихся потребительскими кредитами. SCHUFA не собирает о детях, доходах, месте работы и имущественном состоянии физических лиц. При этом заемщик обладает правом контроля над информацией о себе.

Защита прав кредитора является необходимым элементом функционирования кредитного бюро. В странах, где существует слабая законодательная и юридическая защита прав кредиторов, заемщики могут оказаться недобросовестными и не возвращать займы, даже когда они являются платежеспособными. Поэтому, как правило, во всех странах существует законодательное обеспечение прав кредиторов не только через систему мониторинга посредством базы данных кредитных бюро, но и через судебную и арбитражную практику. При этом в некоторых странах арбитражный суд может отказаться принимать иск от кредитора, если перед выдачей ссуды он не получал информацию о заемщике в кредитном бюро.

В сфере кредитования предприятий и организаций кредитные бюро играют особенно активную роль. При этом объем информации, аккумулируемой Бюро, включает множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств. Крупнейшим и старейшим в мире является кредитное агентство "Дан энд Брэдстрит" (Dan&Bradstreet) расположенное в Германии, база данных которого в настоящее время аккумулирует сведения о более чем 130 миллионах компаний.

Помимо или вместо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов - Public credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро.

Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определятся никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом (кроме Финляндии и Шри-Ланки, где участие является добровольным). При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике.

PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндия, где управление передано частной компании. Доступ к информации предоставляется только уполномоченным сотрудникам центрального банка (в основном для поддержания базы данных и под жестким контролем соблюдения конфиденциальности информации) и предоставляющим отчеты финансовым институтам (в Аргентине и Финляндии также представителям общественности, в Чили - частным кредитным бюро, а в Израиле и Греции эта информация вообще не доступна и аккумулируется центральным банком в целях надзора).

Во Франции все кредитные организации в обязательном порядке должны передавать государственному кредитному бюро, функционирующему при Центральном банке страны с 1946г., сведения о своих заемщиках. Центральный банк, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других кредитных организациях.

Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

В Приложении 3, основанной на данных, полученных Центром исследований в области экономики и финансов из центральных банков различных стран, показаны основные характеристики PCR различных стран мира.

Основной проблемой, стоящей перед PCR является рост интеграции на национальных кредитных рынках, особенно в странах Европейского Союза. Информация о заемщике, получающем кредиты в своей стране, имеется у PCR, а если он берет ссуду в другой стране, то нет. Таким образом, снижается полнота, точность и достоверность информации, предоставляемой PCR. Вполне возможно, что со временем PCR будут вытеснены с рынка крупными частными транснациональными кредитными бюро.


Глава 2 Становление Кредитного регистра в Республике Беларусь

2.1. История возникновения Кредитного регистра в Республике Беларусь


Ассоциация белорусских банков сотрудничала с РУП "Белорусский межбанковский расчетный центр", которое с 1997г. по июнь 2004г. предоставляла сведения банкам о выданных, просроченных и невозвращенных кредитах, что обеспечило значительное снижение рисков на стадии заключения кредитных договоров банками.

Основную часть таких данных РУП "Белорусский межбанковский расчетный центр" получало на основании Соглашения об автоматизации информационного обмена, заключенного с Министерством по налогам и сборам (далее – МНС). Но после введения в действие Общей части Налогового кодекса Соглашение вступило в противоречие с п.2 Положения о порядке хранения сведений, составляющих налоговую тайну, доступа к ним и их разглашения, утвержденного постановлением Совета Министров от 2004-09-16 г. N 1149, принятого в соответствии со ст.79 Общей части Налогового кодекса. Как следствие, МНС прекратило выполнение обязанностей по Соглашению. И руководители банков забили тревогу: возникли предпосылки для повторения ситуации 1994-1996 гг., когда было много случаев мошенничества и невозвращенных кредитов.

Точкой отсчета в истории создания Кредитного регистра можно считать появление Программы мероприятий по реализации Концепции развития банковской системы РБ на 2001-2010 гг. (далее - Концепция), одобренной Указом главы государства от 28.05.2002г. N 274. Так, был разработан проект закона "О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц", который предполагал создание Кредитного регистра. Этот документ был призван "снизить долю проблемных кредитов, а также послужить повышению эффективности деятельности банковской системы в целом".

По мнению Комиссии по денежно-кредитной политике и банковской деятельности (далее - Комиссия) Проектом же без всякого обоснования предлагается накапливать очень широкий перечень данных, включающий биржевую, финансовую, коммерческую экономическую, статистическую информации, деловые новости, сведения о численности работающих, о правах на имущество и сделках с ним, подлежащих государственной регистрации (в том числе и в отношении физических лиц), о привлечении юридического или физического лица к ответственности. Может быть включена и любая другая информация о деловой репутации юридического или физического лица с их письменного согласия. То есть такой объем информации собрать и регулярно обновлять практически невозможно. Также предполагалось свободное создание негосударственных кредитных регистров в форме акционерного общества. Согласно законопроекту Кредитный регистр представляет кредитный отчет пользователям для заключения любого договора с любым пользователем - юридическим или физическим лицами, государственным органом, в связи с чем не могут быть обеспечены условия защиты конфиденциальной информации от ее незаконного распространения. На основании вышеизложенного Комиссия предложила депутатам отклонить проект закона из-за того, что он не отвечает целям и задачам, которые предусматривались Концепцией.*

В начале 2006 г. НБРБ вернулся к рассмотрению возможности создания Кредитного регистра. Это было возможно путем создания Кредитного регистра при НБРБ, который в соответствии с Банковским кодексом имеет право получать от банков отчетность, в том числе и сведения, составляющие банковскую тайну.

Отчетность, отвечающая поставленным задачам, уже существовала. С декабря 1996 г. в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 г. № 209 “О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь” банки представляли отчетность по форме 2501 “Сведения о выданных кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10000 долларов США”.

Для реализации задачи по созданию Кредитного регистра были разработаны нормативные документы и Автоматизированная информационная система “Кредитное бюро”, основными принципами построения которой стали:


  • ведение единой информационной базы кредитных историй;

  • распределенная архитектура: клиент — сервер приложений— сервер баз данных;

  • отсутствие прямого доступа участников АИС КБ к базе данных;

  • обеспечение взаимодействия со всеми внешними системами для получения и предоставления информации на основе электронного документа;

  • ведение протокола всех действий участников АИС КБ и программно-технических компонентов.

После проверки с помощью Министерства внутренних дел паспортных данных физических лиц в АИС КБ были загружены архивные данные формы отчетности 2501. Это позволило с первых дней работы Кредитного регистра получить значительный объем информации.

Первый кредитный отчет предоставлен 7 июля 2007г. И это можно считать началом работы Кредитного регистра в полном объеме.

Кредитный отчет того времени содержал в себе сведения (см. Приложение 1) о полученных кредитах не менее 10000 долларов США и истории их погашения.

Отсюда видно, что потенциальные кредитополучатели, имеющие кредиты до 10000 долларов США находились в более привилегированном положении. Поэтому в нашей стране в отношении многих банков нашей страны были совершены мошеннические действия.

Постановлением Национального банка Республики Беларусь № 123 от 28 августа 2008г. принято решение о том, что с 1 января 2009г. сведения об исполнении всех кредитных договоров будут поступать в кредитный регистр НБРБ, т.е. снимается установленный ранее порог в размере 10000 долларов США. Вместе с тем, включение в кредитные истории сведений об исполнении всех кредитных договоров, а также сокращение сроков (в течение десяти дней со дня совершения действия) их представления в Кредитный регистр дало банкам возможность более эффективно управлять своими рисками.

Данные нововведения потребовали существенных доработок в программном обеспечении на протяжении двух месяцев.

Далее вступает в силу Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 67 от 27.05.2009г., которое признает утратившим силу Постановление Правления НБРБ от 28 августа 2008 г. № 123 ”О формировании кредитных историй и предоставлении сведений, содержащихся в них“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 236, 8/19504). А 21 августа 2009г. вступил в силу закон «О кредитных историях» от 10.11.2008 № 441-3, согласно которому банки стали подавать в Кредитный регистр информацию не только по заключенным кредитным договорам, но и по договорам залога, поручительства, гарантии и займа.

Так, при запросе пользователя кредитной истории на сегодняшний день будут отражены следующие сведения:

В титульной части:


  • фамилия, собственное имя, отчество;

  • гражданство;

  • пол;

  • идентификационный номер;

  • число, месяц, год рождения;

  • вид документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства, его серия, номер, дата выдачи

В основной части:

  • место жительства (страна, область (для физического лица, проживающего в Республике Беларусь), район (для физического лица, проживающего в Республике Беларусь), населенный пункт);

  • регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (для индивидуального предпринимателя);

  • учетный номер плательщика (для индивидуального предпринимателя);

  • основной вид деятельности (для индивидуального предпринимателя);

По обязательствам субъекта кредитной истории по кредитному договору:

  • номер и дата заключения кредитного договора, сумма и наименование валюты кредита, срок возврата (погашения) кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

  • сумма задолженности по кредиту (за исключением возобновляемой кредитной линии), суммы просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения;

  • дата прекращения действия кредитного договора

Кредитное регистр предоставляет для банков четыре вида кредитных отчетов:

● кредитный отчет “Стандарт-ный” для физических лиц;

● кредитный отчет “Расширенный” для физических лиц;

● кредитный отчет “Стандартный” для юридических лиц;

● кредитный отчет “Расширенный” для юридических лиц.

В кредитном отчете “Стандартный” содержится информация о кредитополучателе, о полученных кредитах, но не содержится информация об истории исполнения обязательств по кредитным договорам. Кредитный отчет “Расширенный” дополняет сведения кредитного отчета “Стандартный” информацией о платежной дисциплинированности кредитополучателя по каждому кредиту в течение всего срока кредитования.



справка: На 1 апреля 2009 года в Кредитном реестре НБРБ имелось 1,8 млн кредитных историй, что составляет почти 60% от общего количества заключенных в банковской системе кредитных договоров. Нна 1 июня 2009 г. в системе "Кредитное бюро" хранились сведения о 3488137 кредитных договорах.

2.3. Кредитный отчет – правильное решение


Из международной практики видно, что существуют частные Кредитные бюро (регистры) и накоплен определенный негативный опыт. Вырастает вероятность предоставления искаженной информации, как негативного характера, так и положительного. Вырастает коррупционная составляющая.

Отечественный Кредитный реестр строился на зарубежном опыте и смог из опыта включить в себя лучшее. В данное время Кредитный регистр является государственным. Однако уже были дискуссии о возможности создания Кредитного регистра в частной форме собственности. Однако это может повлечь за собой негативный зарубежный опыт.

Эффективность работы системы Кредитного регистра зависит от ее функциональных возможностей, а также от того, как эти возможности будут использоваться банками и Национальным банком.

Существует необходимость в улучшении программно-аналитической части, построения таблиц, графиков в которых отображалась информация о количестве фактов выхода на просрочку, количество дней на просрочке, т.е. сделать информацию быстро читаемой.

Также была бы полезной информация от источников формирования кредитных историй (банков), поясняющая факты выхода на просрочку, если они являются уважительной причиной. Так, отошли бы от шаблонных отказов, а применяли бы индивидуальный подход.

Можно взять за правило практику, которая действует во Франции, а именно в части того, что Центральный банк, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других банках.

В комплексе предоставление данной информации поможет увеличить скорость рассмотрения заявки на кредит и выбрать «уважительную» просрочку, что приведет к увеличению кредитного портфеля, будет накоплена статистика, на основании которой банками будут применены новые подходы к анализу платежеспособности.

Заключение


В заключение можно отметить следующее. В Республике Беларусь работает достаточно молодой институт кредитного рынка — Кредитный регистр, который создан при НБРБ. Только совместная работа банков и Кредитного регистра позволит развиваться институту кредитного рынка, выполнить заявленные цели по укреплению платежной дисциплины, снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы банковской системы.

Кредитный регистр в данное время накапливает исключительно банковскую информацию, хотя пользователям кредитной истории было бы полезно видеть более полную информацию.

Как говорилось ранее, проблема снижения уровня банковских рисков всегда была и будет сопутствующей составляющей в работе банков, и хотелось бы, чтобы грамотное использование кредитного отчета и использование АИС КБ в целом привело бы к существенному снижению процентов по кредиту, ведь вероятность риска мала.

Только совместная работа банков и Кредитного регистра позволит развиваться институту кредитного рынка, выполнить заявленные цели по укреплению платежной дисциплины, снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы банковской системы. Как следствие при работе с кредитным отчетом необходимо выработать правила (алгоритмы) по работе с ним.


Список литературы к реферату.


  1. Рожнов В. С., Бегоцкая Г. К. “Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации” – М.: Финансы и статистика, 1995.

  2. Гамидов Г. М. “Банковское и кредитное дело” – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

  3. Уткин Э. А. “Банковский маркетинг” – М.: ИНФО-М, Метаинформ, 1994.

  4. Гаврилов О.А. Курс правовой информатики. Учебник для вузов М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА – ИНФРА.М), 2000 – 432 с.;

  5. Банковский вестник - «Создание Кредитного бюро в Беларуси», октябрь 2007 г. www.nbrb.by/bv/narch/393/6.pdf.

  6. Голованов В.Г. Информационные технологии и право (Правовая информатизация – 2004), Минск, 28-29 октября 2004г. : Материалы II Междунар. Науч.-практ. Конф. / Под ред. Ю. И. Кашинского. – Мн. : НЦПИ, 2004 – 283 с.;

  7. BENEFIT_BY – «О кредитный историях».

  8. Постановлением Национального банка Республики Беларусь № 123 от 28 августа 2008г

  9. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 67 от 27.05.2009г.)

  10. Закон «О кредитных историях» от 10.11.2008 № 441-3.

Предметный указатель к реферату.


АИС КБ 3, 11, 14

Кредитное бюро 3, 10, 13

Кредитный отчет 3, 4, 11, 12, 13, 20

Кредитный регистр 3, 10, 11, 13, 14





Интернет ресурсы в предметной области исследования.


http://www.nbrb.by

Сайт Национального банка Республики Беларусь. Содержит ссылки на сайты участников банковской системы РБ, нормативно-правовые акты, курсы валют, статистику на основе, которой можно создать тенденцию в показателях, также предоставлена информация всех банках Республики Беларусь и иная полезная информация. Сайт отвечает реалиям, удобный в пользовании.



http://www.pravo.by

Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. Содержит практически все тексты правовых документов и Законов РБ, доступ к ним осуществляется без оплаты.

Президентом Республики Беларусь Национальный правовой Интернет-портал определен как основной государственный информационный ресурс глобальной компьютерной сети Интернет в области права и правовой информатизации.

http://www.respublika.info/

Электронная версия газеты «Рэспублiка» в которой публикуется официальная информация. Содержит также ссылки на иные электронные версии газет.



http://www.infobank.by Все о финансах Беларуси. На данном сайте можно ознакомиться со всей информацией по банковской сфере и ознакомиться со свежей статистической информацией по банкам. Также представлены в обзоре экономические новости.

http://ncpi.gov.by

Сайт Национального центра правовой информации Республики Беларусь. НЦПИ осуществляет сбор правовых актов в порядке, установленном законодательством, их обработку и поддержание в контрольном состоянии на бумажных и электронных (магнитных) носителях, в установленном порядке участвует в разработке проектов нормативных правовых актов, регулирующих вопросы правовой информатизации, а также выполняет другие важные функции.



select.by/

Информационно-справочный портал по банковской тематике в Беларуси с удобными сервисами для сравнения кредитов и депозитов. Представлены новости и рекламные акции банков.



www.rbcard.com

Собрана информация и ссылки на банки всего мира. Информация о банках мира размещена по принципу географического расположения банка.



www.imf.org/external/index.htm

Сайт Международного Валютного Фонда.



www.ebrd.com/ru/terms.htm

Настоящий сайт поддерживается Европейским банком реконструкции и развития. На нем можно найти полезные отчеты.


Действующий личный сайт в WWW (гиперссылка).


http://petkevich2010.narod.ru

Граф научных интересов.


Граф научных интересов магистранта Петкевича А.Г. экономического факультета. Специальность «Финансы, денежное обращение и кредит».

Смежные специальности

08.00.12 – бухгалтерский учет, статистика

  1. Организация и методы экономического анализа хозяйственной деятельности коммерческих и некоммерческих предприятий и организаций;

  2. Организация и методы контроля, аудита, ревизии и мониторинга хозяйственной деятельности коммерческих и некоммерческих предприятий и организаций;

  3. Гармонизация международных и  национальных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

  4. Методы измерения финансовых и страховых рисков, оценки бизнес – рисков, принятие решений в условиях неопределенности и риска;.




08.00.14 – мировая экономика

  1. 1. мировые рынки и международные экономические отношения;

  2. мировые валютно-финансовые рынки и международные финансовые отношения; инвестиционные процессы.







Основная специальность

08.00.10 – финансы, денежное обращение и кредит

  1. разработка теории и практики кредита;

  2. банки, специальные кредитно-финансовые институты и их операции;

  3. финансы внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитные системы зарубежных стран;

  4. инвестиции



Сопутствующие специальности

09.00.07 – логика




12.00.03 – гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

  1. Государственное регулирование хозяйственной деятельности и его формы;

  2. Правовое регулирование экономической несостоятельности (банкротства);

  3. Физические и юридические лица как субъекты международного частного права. Государство как участник частно-правовых отношений. Международные организации в частно-правовых отношениях.





Презентация выпускной работы


Презентация

Тестовые вопросы по «Основам информационных технологий».

Вопрос 1:




(Петкевич) Какая комбинация "горячих" клавиш в Excel позволяет выделить текст до последнего значения?



Alt+Shift+влево

Shift+Num Lock+попросить

Ctrl+Enter+вниз

Ctrl+Shift+вниз




Вопрос 2:


(Петкевич) Кредитный отчет - это

Документ, который формируют банки при выдаче кредитов.

Документ, который банк выдает клиенту о исполнении им обязанностей

Документ, который содержит информацию, сформированную НБРБ на основании сведений, входящих в состав кредитной истории, и который НБРБ предоставляет пользователям кредитных историй

Документ, который предоставляют банки в НБРБ для отчетности





Список литературы к выпускной работе.


  1. Информатика: учеб. для студ. вузов, обуч. по естеств.-науч. напр. и спец. / В. А. Каймин. – М.: ИНФРА-М, 2000. – 232 с., ил.

  2. Бондаренко С., Бондаренко М. Microsoft Word 2003 в теории и на практике. – Минск: Новое знание, 2004. – 336 с.

  3. Блаттнер П. Использование Microsoft Excel 2002. Специальное издание / Пер. с англ. – М.: Издательский дом «Вильямс», 2002.

  4. Виллет Э., Кроудер Д., Кроудер P. Microsoft Office 2000. Библия пользователя / Пер. с англ.: Учебное пособие. – М.: Издательский дом «Вильямс», 2001

  5. Microsoft Office XP в целом: наиб. полное рук-во. Для широкого круга пользователей / Ф. Новиков, А. Яценко. – Спб: БХВ-Петербург, 2002. – 917 с., ил

  6. Технологии работы с текстами и электронными таблицами: Word, Excel/ М. С. Шибут; под ред. И. Ф. Богдановой. Минск: общественное объединение «Молодежное научное общество», 2000. – 142 с

  7. Вейскас Д. Эффективная работа с Microsoft Access 7.0 для Windows 95 / Пер. с англ. – СПб.: Питер, 1997.

  8. Муртазин Э.В. Internet. – М.: ДМК-Пресс, 2002.

  9. Петров М.Н. Молочков В.П. Компьютерная графика. – СПб: Питер, 2002

  10. Информатика для юристов и экономистов / Под ред. С.В.Симоновича. – СПб.: Питер, 2002.

Приложение 1


Таблица №1 Сведения, которые содержались в кредитной истории

Физическое лицо

Юридическое лицо




Кредитополучатель




Ф.И.О., пол, дата и место рождения

полное и сокращенное

наименование






данные документа, удостоверяющего личность

УНП, регистрационный номер в ЕГР

юридических лиц и индивидуальных

предпринимателей





гражданство, признак резиденства

признак резиденства




место прописки и фактическое место жительства

место нахождения





УНП, регистрационный номер в ЕГР юридических лиц и

индивидуальных предпринимателей



сведения о реорганизации




Обязательства




номер и дата заключения кредитного договора




сумма и валюта обязательств по кредитному договору — основной долг




дата исполнения обязательств по уплате основного долга в полном

размере





дата исполнения обязательств по уплате процентов в полном размере




фактически выданная сумма




изменение и дополнение в кредитный договор




обеспечение по кредитному договору




Исполнение обязательств




остаток задолженности




просроченные платежи по основному долгу, процентам




погашение кредита за счет обеспечения




судебное постановление по кредитному договору




Решение о прекращении деятельности ИП

Решение о ликвидации




Сведения по делу о банкротстве






Приложение 2


Таблица №2 Частные кредитные бюро в Мире

Страна

Дата появления первого кредитного бюро

Вид предоставляемой информации (B-"black", W-"white")

Австралия

1930

B

Австрия

1860

B-W

Аргентина

1950

B-W

Бельгия

1987

B

Бразилия

1996

B

Великобритания

1960

B-W

Германия

1927

B-W

Гонконг

1982

B

Греция

Нет

 

Дания

1971

B

Египет

Нет

 

Зимбабве

Нет

 

Израиль

Нет

 

Иордания

Нет

 

Ирландия

1963

B-W

Испания

1994

В

Италия

1990

B-W

Канада

1919

B-W

Кения

Нет

 

Мексика

1997

Нет данных

Нигерия

Нет

 

Нидерланды

1965

B-W

Новая Зеландия

Нет данных

В

Норвегия

1987

В

Пакистан

Нет

 

Перу

1995

B-W

Португалия

Нет данных

B-W

Сингапур

1987

В

США

1890

B-W

Таиланд

Нет

 

Тайвань

1975

B-W

Турция

Нет

 

Уругвай

1950

В

Филиппины

1982

В

Финляндия

1900

B

Франция

Нет

 

Чили

1990

B-W

Швейцария

1968

B-W

Швеция

1890

B-W

Шри-Ланка

Нет

 

ЮАР

1901

B-W

Южная Корея

1985

B-W

Япония

1965

B-W



Приложение 3


Таблица №3 Институты государственной регистрации кредитов

Страна

Дата появления PCR

Минимальный размер кредита для представления отчета (долл.США на 1.09.98)

Данные кредитного отчета: невозвращенные-D, просроченные-А, всего представлено-L, проц.ставка-R, гарантия-G

Австрия

1986

430700

L, G

Аргентина

1990

50

D, A, L, G

Бельгия

1985

223 для домохозяйств, 27 950 для компаний

D, A (только по потребительским и ипотечным кредитам)

Боливия

1989

0

D, A, L, G, погашенные

Бразилия

1997

0

D, A, L

Венесуэла

1980ые

0

D, A, L

Германия

1934

1699800

L, G

Израиль

1975

169500

D, L

Иордания

1966

42065

A, L

Испания

1983

6 720 для резидентов, 336 000 для нерезидентов

D, A, L, G, риски региональный, секторный и валютный

Италия

1964

0 по плохим кредитам, 86 010 по другим

D, A, L, G

Мексика

1964

20111

D, A, L, экономическая активность, вид кредита

Перу

1968

0

D, A, L, G

Португалия

1977

286860

D, A, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы

Уругвай

1984

Нет данных

D, A, L

Франция

1989-домохо-зяйства 1984-компании

118 293 (1990)

D, A для домохозяйств, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы для компаний

Чили

1975

0

D, A, L, G, уровень риска, сектор, вид займа и т.п.

Шри-Ланка

1990

1 493 по плохим кредитам, 7 465 по другим

D, A, G



Приложение 4














База данных защищена авторским правом ©infoeto.ru 2016
обратиться к администрации
Как написать курсовую работу | Как написать хороший реферат
    Главная страница